ניהול נכון בחשבון בנק

בכתבה זו נאספו עבורכם מספר המלצות לניהול נכון של חשבון בנק, צמצום עמלות למינימום, מניעת טעויות אפשרויות בניהול חשבון בנק והתנהלות נכונה בכרטיסי אשראי.

בין אם הנכם מנהלים חשבון בנק אחד או מספר חשבונות בנק, יש לכך יתרונות וחסרונות.

ניהול חשבון בנק אחד
היתרונות בחשבון בנק אחד הם ריכוז כל הפעילות הבנקאית במקום אחד, מעקב קל יותר אחרי התנהלות זו, הורדת עמלות הקשורות בחשבון למינימום, יכולת לקבל תנאים טובים יותר לאשראי במידה ויש לכם התנהלות קבועה תקינה בחשבון לאורך זמן. המידע שקיים בבנק אודות התנהלותכם בחשבון מאפשר לכם לנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר. לדוגמא, במידה ויש לכם חסכון משמעותי לטווח ארוך – זהו קלף שבעזרתו אפשר לקבל הלוואה בתנאים מעולים בבנק שלכם. כך גם אם יש לכם משכורת קבועה לאורך הזמן.

אחד החסרונות הבולטים בניהול חשבון יחיד – היעדר יכולת לעשות תחרות על התנאים בין הבנקים השונים, בהם מתנהלים החשבונות שלכם. כאשר יש לכם חשבון ביותר מבנק אחד, לכל אחד מהבנקים יש מוטיבציה גדולה יותר להציע לכם תנאים טובים יותר למעבר כל הפעילות אליהם. מוטיבציה שחסרה כאשר יש רק חשבון אחד.

ניהול מספר חשבונות בנק פרטיים נועד, ברוב המקרים, אך ורק כדי להפריד התנהלות בין חשבונות ולהתמקח מול הבנקים בכל הנוגע למוצרי אשראי שונים ועמלות ניהול חשבון.

המלצתי האישית היא לערוך משא ומתן אגרסיבי בין הבנקים ולבחור את הבנק שמציע לכם את התנאים הטובים ביותר ולמקד את כל הפעילות בו. ריכוז הפעילות הבנקאית יאפשר לכם מעקב נוח יותר, פחות התפזרות וחסכון משמעותי. היתרונות שבניהול חשבון יחיד עולות, עבור האדם הפרטי, על החסרונות.

דחיית הוצאות בחשבון בנק
כידוע, מדינת ישראל היא מדינה באוברדראפט. רובן של המשפחות מתנהלות בחשבון מ"המינוס". רוב המשפחות עוברות למינוס אחרי ההוצאות הגדולות של החודש: משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים וכו'.

משכנתא– עפ"י בנק ישראל ימי חיוב משכנתא אפשריים הם 1, 10, 15 לחודש. שינוי תאריך תשלום דורש פניה לבנק, אישור הבנק ותשלום עמלה.

הלוואות בנקאיות– את תאריך חיוב ההלוואה בחשבון אתם יכולים לקבוע כמו במעמד קבלת ההלוואה כך גם מאוחר יותר. כדאי לקבוע את תאריך חיוב ההלוואה לאחר קבלת המשכורת בתאריכים אחרונים בחודש.

כרטיס אשראי– תאריכי חיוב אפשריים בכרטיסי האשראי הם 2,10,15,20 לחודש. גם כאן כדאי לקבוע את תאריך החיוב לאחר קבלת משכורת.

במידה ואתם מתנהלים מהמינוס או עוברים במהלך החודש למינוס כדאי לכם לדחות את ההוצאות החודשיות הגדולות בחשבון לכמה שיותר מאוחר במהלך החודש. דוגמא: אם אתם מקבלים משכורת ב- 10 לחודש ואתם דוחים את החיוב החודשי בכרטיסי האשראי שמעביר אתכם למינוס ל- 20 לחודש, בסה"כ תהיו במינוס פחות ימים במהלך השנה, מאשר אדם באותו מצב כספי שכרטיס האשראי שלו יחויב ב 15 לחודש. כך תשלמו פחות ריביות על המינוס.

התנהלות במזומן– כאן המקום להזכיר את דוח רישום ההוצאות, עליו דיברנו במאמר הקודם. במידה ואתם רושמים הוצאות תוכלו לדעת מהו סכום המזומן בממוצע בו אתם משתמשים במהלך החודש. הנוסחה פשוטה, לוקחים מדוח ההוצאות את סכום הכולל של ההוצאה, מפחיתים ממנה את התשלום בכרטיס האשראי, הורדות ישירות מחשבון הבנק, (הוראות קבע, הלוואות, משכנתא), הסכום הנותר זהו סכום המזומן בו אתם משתמשים במהלך החודש.

כדאי לרשום בדוח ההוצאות את סכום המזומן המדויק בו אתם משתמשים בחודש. על סמך מידע זה, שנאסף בעזרת דוחות ההוצאות החודשיים, אתם תדעו בממוצע בכמה מזומן אתם משתמשים במהלך החודש. בהתאם לממוצע זה אתם תוכלו למשוך, בסוף החודש, בסכום אחד את כל המזומן שאתם יודעים מראש שתצטרכו במהלך החודש הבא. בצורה זו תוכלו לצמצם עמלות על משיכות מזומן. כך גם השימוש במזומן יהיה מודע ומתוכנן, היות ואתם תחשבו על כל שקל שתוציאו כי תדעו שאתם מושכים כסף רק פעם אחת בחודש. כמובן שאת הכסף המזומן יש למשוך אך ורק בבנקים ולא בתחנות דלק, תחנות למשיכת כספים בקניונים וכו', היות והעמלות שם אסטרונומיות.

כרטיסי אשראי– באופן אישי אני מעדיף להשתמש באשראי ולא במזומן, וזאת למרות המלצות רבות נגד באתרי כלכלה שונים. היות ואני מנהל דוח הוצאות חודשי, אני יודע בדיוק כמה הוצאתי ועל מה. ישנם אנשים שקשה להם לעקוב אחרי שימוש בכרטיס האשראי והם צוברים חיובים גדולים, שאחרת יתכן ולא היו נצברים. התשובה לכך זה רישום הוצאות מדויק באופן יומיומי, כדי שתמיד תהיו עם היד על הדופק ותדעו בדיוק כמה הוצאתם ועל מה.

היתרון העיקרי בשימוש בכרטיס אשראי, זו היכולת לשמור על סכום הוצאה מדויק. כולנו מכירים אנשים שאם יהיו להם 100 ש"ח בכיס הם תמיד יבזבזו את כל הסכום. לעומת זאת, תשלום באשראי מאפשר לשלם את הסכום המדויק, מבלי לעגל או להוסיף, דבר המונע רכישות לא נדרשות ומצמצם משמעותית הוצאות.

יתרון נוסף זוהי עמלת כרטיס אשראי יחידה בקניות רגילות, לא בקרדיט, וקיימים כרטיסי אשראי רבים שבהם אין עמלת כרטיס אשראי כלל. לכן אין עלויות נוספות שאתם משלמים כמו במשיכת כספים מכספומט. יתרון משמעותי נוסף, בכרטיס אשראי ניתן לעשות הוראת קבע, כאשר ברוב כרטיסי האשראי אין עמלה על חיוב זה. בבנק, לעומת זאת, על כל חיוב של הוראת קבע אתם משלמים עמלה.

חסכון, פקדון (פק"מ) מול אוברדראפט או הלוואה– במידה ויש לכם פיקדון שניתן להוציא ממנו כספים בלי "לשבור אותו" ומבלי לשלם עמלה ויש לכם מינוס או הלוואה בחשבון כדאי מאוד להוציא את הכסף ולכסות אשראי זה. ברוב המקרים הריבית שתשלמו על הלוואות או על מינוס גבוהה יותר מהריבית שתקבלו על הפיקדון או החיסכון הבנקאי. לכן כדאי להוציא את הכסף ולסגור את המינוס או את ההלוואה.

כרטיס אשראי אחד או כמה– המלצתי האישית היא להחזיק כרטיס אחד לתשלומים, כרטיס אשראי בנקאי ולא חיצוני, אשראי בינלאומי, בלי עמלות בכרטיס אשראי. ככה ההוצאות שלכם לא מתפזרות בכרטיסי אשראי שונים ואתם יכולים לעקוב בקלות אחרי התנהלות בכרטיס אשראי אחד. כמו כן, מומלץ לקחת כרטיס אשראי חיצוני, כרטיס מועדון, שמקנה לכם הנחות משמעותיות ברשת מזון שבה אתם מקיימים את רוב הקניות שלכם, אבל את כל התשלומים, גם של רשת המזון, לבצע בכרטיס אשראי יחיד, הבנקאי, שאותו הגדרתם בשבילכם ככרטיס אשראי ראשי לחיובים.

כמו כן כדאי לבדוק שכרטיס אשראי של המועדון הוא כרטיס אשראי חינמי ואם אחרי תקופה מתחילים לגבות מכם עמלות יש לבטל אותו לפני כניסה לתקופת העמלות.

בנוסף לכך, כדאי להימנע מעסקאות בקרדיט, כי עליהם תשלמו ריביות (עלויות אשראי), במידת האפשר כדאי לשלם את ההוצאות בתשלום אחד, או במידת הצורך, אם ההוצאה גדולה באופן חריג, בתשלומים רגילים בלי ריביות.  

מסגרת כרטיס אשראי– בכל כרטיס אשראי יש מסגרת שקובעים לכם בבנק. כדאי בביקורכם בבנק לברר את גובה המסגרת ולקבוע מסגרת נוחה שתספיק להוצאות חודשיות נדרשות במהלך החודש (באישור הבנק) אך להימנע מקביעת מסגרת כרטיס אשראי גדולה מדי כדי שלא תצברו הוצאות מיותרות.

התנהלות בחשבון בנק דורשת מחשבה ומודעות. תמיד תשקלו ותתייעצו עם מומחים בכל הנוגע להתנהלותכם הכלכלית, כדי שתוכלו להימנע מהוצאות מיותרות ולבנות בסיס כלכלי איתן עבורכם ועבור משפחתכם.

כלכלן, אהרון גודמן
צרו קשר לקבלת ייעוץ כלכלי

אנחנו ממליצים

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *