קבלת הלוואה בבנק

ראשית כל, חשוב להבהיר מהם המדדים העומדים בפני הבנק בהחלטתו האם ליתן לכם הלוואה או לסרב. בין היתר הבנק יבחן האם יש לכם הכנסה קבועה ממשכורת או מקור הכנסה קבוע אחר. כמו כן הבנק יבדוק האם התנהלותכם בחשבון הגיונית, ללא חריגות מהמסגרת שהבנק מאפשר. כמובן שנבחנת עמידה בהתחייבויות קודמות. בודקים שהצ'קים שאתם מוציאים לא חוזרים. הבנק יבדוק אשראי בחשבון, כולל מינוס והלוואות קודמות, חסכונות קיימים, חשבונות קשורים אחרים, קיום ערבויות ושעבודים, התחייבויות בכרטיסי אשראי וכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים (למשל רמי לוי, שופרסל, לייף סטייל ודומיהם). כל המידע הנ"ל מרוכז לנוסחה וממנו מחושב דירוג האשראי של הלקוח.

בהתאם לדירוג זה מתקבלת החלטה האם לתת הלוואה לאדם המבקש זאת. דירוג האשראי זהו ציון המנתח את יכולתו של האדם לפרוע את התחייבויותיו. לפי ציון זה הבנק בודק את הסיכון של הלקוח ואיזו ריבית צריך לתת בהלוואה כדי שזו תבטא את הסיכון. ככל שהסיכון של הלקוח רב יותר כך הריבית אותה הוא מקבל גבוהה יותר. מדד הציונים של הבנק הולך מ-1 ומעלה. ככל שהציון שלכם גבוה יותר כך הסיכון שהבנק לוקח על עצמו במתן הלוואה רב יותר. בהתאם לציון המתקבל מתקיים טווח ריביות שהבנק יכול להציע ללקוח.

בואו נניח שדירוג האשראי שלכם טוב, אינכם מסכנים את הבנק, וההלוואה הנדרשת לכם אינה דחופה (למשל: קניית רכב, עריכת אירוע וכו'). הרי שמרחב הפעולה ועמדתכם טובה יותר. אם ביקשתם הלוואה בבנק שלכם, עם דירוג האשראי שלכם, הבנק כמובן יסכים לתת לכם הלוואה, שאז אתם יכולים לשאת ולתת איתו על גובה הריביות המבוקשות ע"י הבנק. טווח המיקוח שלכם גדול מאוד. אתם יכולים לפנות לא רק לבנק שלכם, אלא לנסות ולהשיג הלוואה בבנק אחר- עם הבטחה להעביר את ההכנסות שלכם ולפתוח חשבון שם.

אם דירוג האשראי שלכם פחות טוב וההלוואה הנדרשת דחופה יותר, כך טווח המיקוח שלכם קטן. אבל עדיין תוכלו לנסות ולהוריד את אחוז הריבית בטווח המוגדר לדירוג אשראי שלכם ועבור ההלוואה המבוקשת לריבית נמוכה יותר בטווח זה.

חשוב לציין שאם הנכם נמצאים במינוס, ברוב המקרים (יש לבדוק זאת עם הפקיד) הריבית של המינוס תהיה גבוהה יותר מריבית של הלוואה. אם בממוצע אתם נמצאים במינוס עשרת אלפים שח לאורך השנה אז הריבית שתשלמו לשנה תהיה בין 700- 1500 ₪. במידה ואתם חורגים ממסגרת אשראי, גובה הריבית עשויה להגיע עד 25% שנתי. מנגד הריבית שתוכלו להשיג במיקוח נכון על הלוואה, ברוב המקרים תהיה פחותה מזו שאתם משלמים על המינוס. מנגד, אם נכנסתם למינוס זמני, הרי שאין תועלת לסגור אותו עם הלוואה, עליה תשלמו ריביות שנתיות.

לכן, כאשר אתם בוחרים לקחת הלוואה, תזכרו שאפשר לבדוק גם בבנקים מתחרים, להתמקח על ריביות של ההלוואה שמציעים לכם ולשקול עדיפות של הלוואה אחת כנגד הלוואה אחרת. לדוגמה, הלוואה בריבית נמוכה יותר מהלוואה המתחזה למסגרת אשראי, היות ומסגרת האשראי (מינוס מורשה) היא גם הלוואה שהבנק נותן לכם.

כלכלן, אהרון גודמן
צרו קשר לקבלת ייעוץ כלכלי

אנחנו ממליצים

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *