Семья может владеть квартирой, ежемесячно выплачивать ипотеку и одновременно сталкиваться с дополнительными кредитами, овердрафтом в банке, задолженностями по кредитным картам и другими обязательствами, которые продолжают расти.

Иногда снижение доходов, увеличение семейных расходов или накопление кредитов делают финансовое положение практически неуправляемым. Ежемесячные платежи становятся тяжёлым бременем, кредиторы начинают предпринимать действия по взысканию задолженности, а опасение потерять жильё становится вполне реальным.

В такой ситуации многие спешат искать решение: оформить дополнительную ипотеку, рефинансировать существующую ипотеку, продать квартиру или обратиться к процедуре банкротства.

Но прежде чем принимать решение, важно остановиться и оценить ситуацию в целом.

Может ли ипотека помочь справиться с долгами?

В некоторых случаях можно рассмотреть возможность увеличения существующей ипотеки или получения дополнительного финансирования под залог имеющейся недвижимости с целью погашения дорогих кредитов и объединения обязательств в один ежемесячный платёж.

Однако само по себе владение квартирой не гарантирует возможность получения дополнительного финансирования. Необходимо оценить, в частности, рыночную стоимость недвижимости, остаток ипотечного долга, возможный размер финансирования, располагаемый доход, способность обслуживать кредит и политику финансовой организации.

Не менее важно оценить долгосрочные последствия: преобразование долгов, которые ранее не были обеспечены залогом, в обязательство, обеспеченное залогом жилой недвижимости, может повысить риск потери имущества в случае неисполнения обязательств.

Поэтому объединение кредитов с помощью ипотеки далеко не всегда является правильным решением.

А если получить дополнительную ипотеку невозможно?

В этом случае на первый план выходит юридическая сторона управления задолженностью.

Не в каждой ситуации, когда человек испытывает трудности с исполнением своих обязательств, необходимо начинать процедуру банкротства. Иногда можно провести прямые переговоры с кредиторами и выработать соглашение о погашении долга, которое может предусматривать рассрочку платежей, изменение условий задолженности, а в некоторых случаях и частичное списание долга, в зависимости от согласия кредиторов и обстоятельств дела.

Важно знать и о существенном изменении законодательства.

Поправка № 9 к Закону о несостоятельности и экономическом восстановлении, вступившая в силу в феврале 2026 года, закрепила на постоянной основе возможность получения временного судебного постановления о приостановлении исполнительных и иных процедур для выработки и утверждения соглашения о погашении задолженности.

Это означает, что и физическое лицо, оказавшееся в сложном финансовом положении, может обратиться в суд с просьбой временно приостановить ведущиеся против него процедуры, чтобы получить возможность провести переговоры с кредиторами и выработать соглашение о погашении задолженности, не открывая при этом процедуру банкротства.

Такое постановление не выносится автоматически. Суд проверяет, в частности, существует ли разумная вероятность утверждения соглашения о погашении задолженности и соблюдены ли предусмотренные законом условия.

В отношении физического лица первоначальный срок действия постановления может составлять до 90 дней с возможностью продления на условиях, установленных законом.

В рамках этой процедуры назначается управляющий соглашением, а должник продолжает управлять своими финансовыми делами с учётом ограничений, установленных законом.

Что происходит, если у семьи есть собственное жильё и ипотека?

Если у семьи имеется недвижимость, решение вопроса о том, как справиться с долгами, становится ещё более сложным.

Необходимо выяснить, кому принадлежит недвижимость, имеется ли ипотека, каков остаток задолженности перед банком, какие существуют дополнительные долги, кто несёт ответственность по ним и какие последствия возможны для членов семьи и их прав на недвижимость.

Важно понимать: соглашение о погашении задолженности не аннулирует существующую ипотеку и не гарантирует защиту недвижимости от реализации в счёт долга. Права кредиторов, имеющих обеспечение в виде залога, также требуют отдельного рассмотрения.

Иногда решением может стать финансирование, иногда юридические механизмы, а иногда сочетание обоих подходов. Решение должно приниматься после анализа всех обстоятельств, а не только в попытке немедленно избавиться от финансового давления.

Прежде чем отказываться от своего дома или брать на себя дополнительные кредитные обязательства, стоит изучить все возможные варианты.

Адвокат Тамар Теслер сочетает юридический и финансовый анализ ситуации с задолженностями, имуществом и семейными обязательствами, рассматривая возможности финансирования, ведения переговоров с кредиторами и разработки соглашений о погашении долгов.

Цель состоит в том, чтобы найти наиболее подходящий способ решения долговых проблем, одновременно оценив возможность сохранить имущество и стабилизировать финансовое положение семьи.

Тамар Теслер- адвокат и медиатор, консультант по машканте | Связаться для получения консультации