Когда бизнес одного из супругов сталкивается с финансовыми трудностями, последствия могут выйти далеко за рамки предпринимательской деятельности. Кредиты, долги перед поставщиками, обязательства перед банками и личные поручительства могут перерасти в семейный финансовый кризис, особенно если у супругов есть собственная квартира и действующая ипотека.

Но означает ли задолженность одного из супругов, что доля второго супруга в квартире также находится под угрозой? Не обязательно. Чтобы оценить риски, необходимо рассмотреть несколько юридических и финансовых вопросов.

Несёт ли один супруг ответственность по долгам бизнеса другого супруга?

Статья 4 Закона об имущественных отношениях между супругами 1973 года устанавливает, что сам по себе факт заключения брака не возлагает на одного супруга ответственность по долгам другого и не предоставляет ему автоматически права на имущество второго супруга.

Поэтому, если один из супругов накопил долги в связи с предпринимательской деятельностью, это ещё не означает, что второй супруг обязан их погашать.

Однако важно учитывать организационно-правовую форму бизнеса:

  • Индивидуальный предприниматель (осек мурше или осек патур): бизнес не является отдельным от владельца юридическим лицом. Как правило, долги бизнеса являются личными обязательствами предпринимателя.

  • Компания с ограниченной ответственностью (хевра баам): компания является самостоятельным юридическим лицом. Акционер не отвечает автоматически по её долгам, однако личная ответственность может возникнуть, например, если он предоставил личное поручительство или имеются предусмотренные законом исключительные основания для снятия корпоративной защиты в соответствии со статьёй 6 Закона о компаниях.

Даже если долг является личным обязательством одного из супругов, необходимо проверить, не подписывал ли второй супруг поручительство, не присоединялся ли к кредитному договору и не соглашался ли предоставить недвижимость в залог в обеспечение обязательств бизнеса.

Что происходит с семейной квартирой, если один из супругов становится участником исполнительного производства или процедуры банкротства?

Здесь важно различать ответственность по долгу и права собственности на имущество.

Если квартира зарегистрирована на обоих супругов, кредитор одного из них не приобретает автоматически права на долю второго супруга. Вместе с тем доля должника в квартире может стать объектом взыскания в зависимости от обстоятельств и применимого законодательства.

Если квартира зарегистрирована только на супруга, который не является должником, необходимо проверить права собственности и возможность доказать наличие дополнительных имущественных прав у супруга-должника. Регистрация недвижимости имеет существенное значение, но не всегда является окончательным решением вопроса.

Важно учитывать и то, что передача прав на квартиру второму супругу в период, когда долги уже существуют, не обязательно защищает имущество. Статьи 219–221 Закона о несостоятельности и экономической реабилитации предусматривают возможность при определённых условиях оспаривания сделок, совершённых до начала процедуры банкротства, включая передачу имущества без надлежащего встречного предоставления или действия, направленные на сокрытие имущества от кредиторов.

Можно ли сохранить квартиру за счёт увеличения ипотеки или объединения кредитов?

В некоторых случаях, если в стоимости квартиры имеется свободный капитал, можно рассмотреть возможность увеличения действующей ипотеки, рефинансирования ипотеки или получения ипотечного кредита на любые цели под залог недвижимости.

Такой шаг может позволить погасить дорогие кредиты, урегулировать личные обязательства, возникшие в связи с бизнесом, а также снизить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока погашения задолженности.

Однако увеличение ипотеки не является универсальным решением для любых долгов. Этот вариант имеет смысл рассматривать, если имеется подтверждённая способность обслуживать кредит, стоимость недвижимости позволяет получить необходимое финансирование, банк готов его одобрить, а общая стоимость операции оправдывает её проведение.

Также необходимо учитывать процентные ставки, структуру ипотечных маршрутов, банковскую маржу, размер финансирования относительно стоимости недвижимости, дополнительные расходы и комиссии за досрочное погашение.

В то же время, если семья постоянно расходует больше, чем зарабатывает, если отсутствует достаточная возможность погашать кредит или дополнительный залог создаёт несоразмерный риск потери семейного жилья, новый ипотечный кредит может лишь усугубить ситуацию. В таких случаях следует также рассмотреть урегулирование задолженности, переговоры с кредиторами или процедуру банкротства в зависимости от конкретных обстоятельств.

Когда стоит повторно проверить условия ипотеки?

Даже если раньше ипотека казалась подходящей, изменение финансового положения семьи может стать поводом пересмотреть её условия. Например, если бизнес закрылся, доходы изменились, появились дополнительные кредиты или ежемесячный платёж стал непосильной нагрузкой.

Проверку возможности рефинансирования ипотеки, её увеличения или объединения кредитов следует проводить в рамках комплексной оценки задолженности, стоимости недвижимости и способности семьи погашать обязательства, а не как отдельную финансовую операцию.

Не ждите, пока долги решат за вас, что делать с вашим домом.

Когда бизнес сталкивается с финансовым крахом, важно как можно раньше понять, какие юридические риски существуют, какими правами обладает каждый из супругов и какие возможности есть для финансирования и урегулирования задолженности.

В зависимости от обстоятельств можно разработать план действий, который позволит сохранить семейное жильё и стабилизировать финансовое положение семьи.

Тамар Теслер- адвокат и медиатор, консультант по машканте | Связаться для получения консультации